Снижение межбанковских комиссий не переломит тягу предпринимателей к кешу - налоговое давление сильнее любых тарифных стимулов
Национальная система платёжных карт с июля вдвое срезала межбанковскую комиссию для ряда категорий малого бизнеса - с 1,3-2% до 1%. Идея простая: дешевле принимать карты - значит, бизнес охотнее поставит терминал. Но эксперты в этот сценарий не верят. И объясняют почему.
Налоги против тарифов: кто кого
Сниженный интерчейндж действует до июля 2029 года и распространяется на бытовые услуги, ремонт, нотариусов и адвокатов. В теории - значимый шаг. На практике - капля в море фискального давления.
Глава правления ассоциации «Финансовые инновации» Роман Прохоров говорит прямо: небольшие предприятия целенаправленно занижают официальную выручку, проводя расчёты наличными или переводами. Это не небрежность - это осознанная оптимизация под высокое налоговое бремя. Снижение комиссии на долю процента эту логику не переломит.
НДС добил то, что ещё держалось
С начала 2026 года стоимость эквайринга выросла ровно на размер НДС. Если раньше предприниматель платил 1,5-3% за каждую безналичную операцию, то теперь - 1,8-3,7%. Малый бизнес оценил прибавку в 0,5 процентного пункта как критичную: это дополнительные 500 рублей с каждых 100 тысяч выручки.
Центробанк пытался отстоять мораторий на НДС для базовых банковских операций - открытия счетов, переводов, инкассации, расчётно-кассового обслуживания. Не вышло. В результате банковское обслуживание для микро- и малого бизнеса подорожало на 22% одним махом.
Кешбэк исчез - и последний стимул тоже
Есть ещё один побочный эффект, о котором говорят реже. Снижение интерчейнджа автоматически сокращает доходность банков от карточных операций - а значит, и их возможности финансировать кешбэк для держателей карт. Для потребителя это сигнал: платить картой становится менее выгодно. Круг замыкается.
- Комиссия снижена с 1,3-2% до 1% - только для отдельных категорий услуг
- Эквайринг с января 2026 года вырос на размер НДС - до 1,8-3,7%
- Банковское обслуживание МСБ подорожало на 22% после отмены налогового моратория
- Банки сами не горят желанием работать с мелкими клиентами из-за низких оборотов
Что реально заставит бизнес принимать карты
Часть аналитиков не видит иного пути, кроме жёсткого: только тотальный контроль за переводами по номеру телефона способен вытолкнуть предпринимателей из наличного оборота. Добровольные стимулы в нынешних условиях не работают - слишком велик разрыв между выгодой от сниженной комиссии и потерями от фискальной прозрачности.
Эксперимент НСПК сам по себе не провальный. Просто он решает не ту проблему. Пока налоговая нагрузка делает безналичный оборот невыгодным, снижение интерчейнджа - это косметика поверх структурного изъяна.